¿Cuántos emprendedores tienen tanta confianza ahora como la tenían antes de que comenzara la pandemia de Covid-19? Sí, sabemos que la mayoría de las empresas en el S&P 500 son compañías que comenzaron en mercados a la baja. Y sí, los mejores emprendedores utilizan instintivamente los tiempos difíciles para sumergirse y escuchar aún más atentamente a su mercado y a sus clientes, innovando cuando es necesario y haciendo que sus empresas sean más resistentes que nunca.
Pero para muchos de nosotros, el clima actual se siente diferente. Las salidas que muchos, o incluso la mayoría, buscaban ahora se retrasan o son completamente diferentes. Los consumidores son diferentes de maneras que no podríamos haber predicho. Los empleados son diferentes y incluso las formas fundamentales de empleo han cambiado.
Dado esto, ¿sigue siendo posible alcanzar la seguridad financiera suficiente para jubilarse? Desde mi perspectiva, absolutamente sí, pero posiblemente a través de métodos diferentes a los que esperabas. Creo que podemos construir un mapa para lo que necesitamos hacer ahora en cuatro palabras: Piensa como Warren Buffett.
Eso es todo. Pero cuando digo esto, ten en cuenta que estoy definiendo un tipo y no necesariamente elogiando a la persona. Escucha atentamente las reglas que Buffet ha definido a través de una variedad de medios (advertencia de spoiler: la cuarta regla fue dada al asesor financiero Adiel Gorel, quien creó y presentó los especiales de PBS «Remote Control Retirement Riches» y «Life 2.0», en forma de una nota personal). Estas reglas han sido consistentes durante décadas, pero son aún más importantes durante nuestras actuales dificultades económicas relacionadas con la política y la pandemia.
1Paga tus ahorros primero
Como Buffett ha señalado y demostrado en múltiples ocasiones, debes «pagarte primero» al poner una parte de tus fondos a un lado primero.
Demasiados emprendedores se comprometen por completo con la empresa que crean y viven por la promesa de «la gran salida». Pero luego las cosas salen mal. Peor aún, algunos fundadores han hecho esto varias veces. Un experto y amigo que poseía 29 empresas antes de la pandemia hizo una declaración divertida: «Siempre puedes reconocer a los emprendedores en una habitación. Tienen las historias más grandes. Y luego, casi inevitablemente, mueren sin dinero».
Estadísticamente, las personas que están más financieramente seguras son aquellas que no esperarías. Son personas comunes que practicaron la disciplina financiera. No esperaron para ahorrar e invertir hasta «que podamos permitírnoslo» (que sería nunca) o «cuando vendamos nuestra empresa».
Con o sin asesores, calcularon lo que necesitarían para jubilarse y aprendieron a poner a un lado los ahorros primero (a veces en un CD de difícil acceso o en un banco diferente). Luego cubrieron sus necesidades. Utilizaron la menor parte de sus fondos para darse el gusto de lujos e inversiones de alto riesgo. Simplemente practicaron y enseñaron disciplina financiera de manera consistente y temprana. Por ejemplo, la hija adolescente de uno de mis amigos está trabajando a tiempo parcial no para tener la oportunidad de disfrutar de citas o moda de marca, sino para comenzar su propio fondo de jubilación.
En una línea similar, aprendí que un emprendedor que conozco desde la infancia estuvo sin hogar durante un tiempo prolongado cuando era adolescente. Trabajó en varios trabajos a tiempo parcial como estudiante de secundaria mientras vivía primero en su automóvil y luego adquiría un remolque. Incluso pasó hambre en algunas ocasiones, pero a medida que recibía su salario, lo primero que compraba (después de los frenillos) eran monedas de oro, recordando los principios que aprendió de su bisabuelo cuando era niño. Hoy, a principios de sus 60 años, lleva 14 años jubilado. Lanzó, poseyó y vendió varias empresas, pero continuó ahorrando e invirtiendo en oro, acciones, bienes raíces y otros activos a lo largo de los años.
2Ten cuidado con derrochar en marcas
En el ejemplo de Buffett, considera comprar tus automóviles (de lujo o no) ligeramente usados. Si compras una casa de lujo, elige una casa y ubicación que te permita revenderla fácilmente o que pueda servir como alquiler permanente o a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales y beneficios fiscales. O considera poseer y vivir en una casa conservadora y alquilar ocasionalmente una casa de lujo para vacaciones familiares o escapadas con amigos.
Un sabio consejero que conozco sugiere asignar solo el 20% de tus ingresos o ingresos de inversión a «las tres ‘f'»: comida, moda y diversión. Sin embargo, mi socia comercial, Lauren Solomon, asesora de imagen profesional, rápidamente recuerda a los clientes que trabajar de forma remota o vivir con un ingreso conservador nunca es una justificación para ignorar «el negocio de ser tú». No debes volverte tan informal y relajado que la forma en que te presentas sea una contradicción al estándar de calidad que mantienes. Incluso la ropa informal se puede utilizar para lograr un resultado estéticamente adecuado. Como suele decir, «No puedes pedirle dinero a otras personas si te presentas como si nunca hubieras tenido dinero propio».
Aquí tienes una forma útil de pensar en las marcas de lujo. Cuando te permites un capricho, considera la compra como una forma de inversión. ¿La calidad y el estilo son atemporales y clásicos? ¿Es algo que podrías adaptar y seguir usando dos o más décadas en el futuro?
«Toma precauciones al endeudarte
‘If you buy things you don’t need, you will soon sell things you need,’ ha dicho Buffett en muchas ocasiones. Las tarjetas de crédito pueden ser el mayor desperdicio potencial de ingresos y ahorros. Si sigues el ejemplo de Buffett, operas casi completamente en efectivo. Si usas tarjetas, aprende los sistemas que te permitan optimizar su uso para mantener tu puntaje crediticio alto y permanecer elegible para el crédito máximo cuando sea necesario, al tiempo que pagas la cantidad mínima de intereses (o ninguno).
3Ten aún más cuidado al invertir con dinero prestado
Para constancia, Buffett ha advertido muchas veces contra pedir dinero prestado para invertir en valores. Una posible excepción a la evitación de crédito, sin embargo, es un detalle interesante que Buffett entregó al asesor de inversiones Adiel Gorel en forma de una nota personal.
Gorel cuenta que recibió noticias de Buffett después de una entrevista en MSNBC en 2012. Gorel señaló en el aire la opinión frecuentemente expresada por Buffett sobre la sabiduría de comprar o refinanciar viviendas con las hipotecas fijas a 30 años que son canónicas en EE. UU., pero no tan fácilmente disponibles en la mayoría de los demás países.
Un préstamo a tasa fija para una vivienda unifamiliar (en contraposición a viviendas con múltiples inquilinos de cualquier tipo) tiene la ventaja de permitir que la inflación convierta el pago y el saldo de tu préstamo en un trato cada vez mejor con el tiempo, al tiempo que permite que el alquiler que paga tu inquilino contribuya al pago del capital del préstamo cada mes.
En el aire, Gorel elogió a Buffett por reconocer las viviendas unifamiliares como una inversión atractiva, diciendo que él (y Berkshire) comprarían muchas si tuvieran el mecanismo para hacerlo. Después, se enteró de que Buffett estaba viendo. Así que comenzó una correspondencia, ofreciendo la asistencia de su empresa para facilitar la compra masiva. Buffett respondió con una nota que decía, en parte, ‘para justificarlo para Berkshire, tendríamos que invertir alrededor de $10 mil millones…’
Para ser claro, nunca se realizó ninguna compra masiva de viviendas por parte de Berkshire. Pero como señala Gorel, un inversor cotidiano muy por debajo del nivel de Berkshire o Buffett puede obtener una gran ventaja al tener incluso una o dos viviendas de inversión con una hipoteca a tasa fija a 30 años, especialmente cuando es posible hacerlo a las tasas de interés actuales de menos del 4%. Esto podría ser un uso inteligente de la deuda que te impulsa hacia tus objetivos de jubilación.
Por supuesto, hay reglas adicionales para ahorrar e invertir. Pero por ahora, aconsejo a todos los que conozco que tomen en serio los consejos de expertos clásicos como el ‘Oráculo de Omaha’. Ahora más que nunca, son principios que pueden beneficiarnos a todos.»
